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Opiniones

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18/09/2016, 13:24hrs

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La justicia española acaba de limitar el interés de demora que pueden cobrar los bancos en los préstamos personales , aquellos que no tienen como garantía una hipoteca. Lo malo de estos préstamos es que en muchas ocasiones fijan unos intereses de demora desproporcionados que incluso pueden superar el 20%. Los personales también han vivido lo suyo, con bajadas en los intereses y nuevos productos. Si bien el objeto de esta resolución se ciñe al carácter abusivo del interés de demora en los préstamos personales en tanto que los hipotecarios tienen un tratamiento distinto, cabe recordar que, en relación a estos últimos, Europa ya ha declarado su posible carácter abusivo en sentencia de enero de 2015. Un préstamo personal es una forma de financiarse mediante la cual una entidad financiera presta una cantidad de dinero a una persona a cambio de que el prestatario devuelva la cantidad prestada y además unos intereses y gastos (comisiones). La pregunta del profesor es planteada, ahora, en un contexto económico y social determinado, en la Europa del 2012 ¿deberiamos pagar los intereses bancarios?.

Que generalmente conceden préstamos personales mediante la financiación de compras en sus establecimientos, es decir no entregan el dinero sino que el cliente no lo paga y a través del préstamo lo va pagando en cuotas mensuales. Lo que sí se debería hacer es acortar el margen financiero en ciertos casos, esto ayudaría a fomentar el ahorro y a tener más acceso a producción y consumo (menos intereses para empresas y personas), lo cual repercute en nuevos puestos de trabajo y dinamismo de la economía. Ojalá me equivoque, pero creo que no va a ser así: no sólo porque desde la STS 265/2015 han pasado meses y no se han visto cambios en los préstamos personales, sino porque esa consecuencia punitiva parece darles igual: de hecho, en muchas ejecuciones recientes solo reclaman intereses ordinarios. Muchos de estos créditos personales se pueden contratar online a través de Internet.

Esto anterior no tiene nada que ver con la potestad que los gobiernos han cedido a la banca en general de la creación de dinero bancario gracias a la reducción de los coeficientes de caja (2 %), es decir, los bancos crean dinero porque los gobiernos y las leyes se lo consienten y esto no tiene nada que ver con un interés justo razonalbe. Asi como tampoco comprenden la diferencia entre un préstamo entre particulares (que no crea dinero) al efecto del crédito canalizado por el sistema bancario (que crea algo así como el 95% del dinero, dinero deuda), y eso sin que en ningún momento se hagan prestamos por un valor superior a los depósitos como parece que cree el compañero números Numeros. Para pagar intereses bancarios recortamos en sanidad, educación, desahuciamos, etc.

Casi todas las entidades financieras permiten hoy en día solicitar préstamos personales online cómodamente desde casa y sin necesidad de desplazarse hasta una oficina bancaria. La solución es limitar por ley los intereses de demora en los préstamos a consumidores, como se ha reclamado desde hace tiempo y reiteró Martinez Sanchiz hace unos días en una conferencia en el Colegio Notarial de Madrid. La Audiencia Provincial de Tenerife anuló el pago de los intereses de demora y el Santander recurrió al Supremo.

Sin embargo se ha de tener en cuenta que por mucho que ampliemos el período de amortización de un préstamo, esto es su duración, los intereses devengados en la primera cuota siempre serán los mismos puesto que la fórmula utilizada para el cálculo de intereses no tiene en cuenta la duración total del préstamo sino el número de días que hemos mantenido el capital pendiente sin modificar. Esta nueva estipulación se da gracias a la sentencia del TJUE de marzo de 2013 donde ha venido a sentar una doctrina de amparo en los derechos del consumidor frente a los Bancos, que eran los que imponían estos altísimos intereses en las escrituras públicas refiriéndose expresamente a la declaración del carácter abusivo de un interés de demora. Quizas asi algun dia en el programa electoral ( eso q , como las mujeres las leyes, esta para … lo q esta) de algun partido politico figure la promesa de congelar intereses y no derechos.

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